Kredit berechnen Schweiz: Kreditrechner & Ratgeber 2024

Kreditberechnung in der Schweiz – das müssen Sie wissen

Die Berechnung eines Kredits ist der erste wichtige Schritt auf dem Weg zur Finanzierung. In der Schweiz gelten dabei besondere gesetzliche Bestimmungen, die Sie kennen sollten. Mit unserem Kreditrechner und diesem Ratgeber unterstützen wir Sie dabei, Ihren Kredit richtig zu berechnen und alle wichtigen Aspekte zu berücksichtigen.

Kreditrechner

Prüfen Sie, wie sich Kreditbetrag, Laufzeit und Zinssatz auf die Kreditkosten auswirken.

So berechnen Sie einen Kredit

Die wichtigsten Komponenten

Bei der Kreditberechnung spielen drei zentrale Faktoren eine Rolle:

1. Kreditsumme: Der Betrag, den Sie aufnehmen möchten
2. Laufzeit: Die Dauer der Rückzahlung in Monaten
3. Effektiver Jahreszins: Beinhaltet alle Kreditkosten auf ein Jahr berechnet

Berechnung der Monatsrate

Die monatliche Rate setzt sich aus zwei Teilen zusammen:

• Tilgung: Rückzahlung des aufgenommenen Kreditbetrags
• Zinsen: Kosten für den Kredit, die sich nach dem effektiven Jahreszins richten

Der Kreditrechner ermittelt für Sie automatisch die optimale monatliche Rate. Dabei wird berücksichtigt, dass der Kredit gemäss Konsumkreditgesetz (KKG) innerhalb von maximal 36 Monaten mit dem frei verfügbaren Einkommen zurückbezahlt werden kann.

Bedeutung des effektiven Jahreszinses

Der effektive Jahreszins ist besonders wichtig, da er:

• Alle Kreditkosten beinhaltet
• Verschiedene Angebote vergleichbar macht
• Gesetzlich vorgeschrieben ist
• In der Schweiz maximal 10% (bei Überziehungskrediten 12%) betragen darf

Beispielrechnung

Ein Beispiel macht die Berechnung anschaulicher:

Bei einem Kredit von CHF 25’000 über 60 Monate mit einem effektiven Jahreszins von 6.9%:

• Monatliche Rate: CHF 491.39
• Davon Zinskosten pro Monat: CHF 74.73
• Gesamte Kreditkosten: CHF 29’483.57
• Gesamte Zinsen: CHF 4’483.57

Diese Berechnung können Sie mit unserem Kreditrechner einfach nachvollziehen und verschiedene Szenarien durchspielen.

Wichtige Faktoren bei der Kreditberechnung

Gesetzliche Vorgaben in der Schweiz

Das Schweizer Konsumkreditgesetz (KKG) setzt klare Rahmenbedingungen für die Kreditvergabe:

• Maximaler Zinssatz: 10% für normale Kredite, 12% für Überziehungskredite
• Kreditfähigkeitsprüfung: Gesetzlich vorgeschriebene Prüfung der finanziellen Situation
• 36-Monats-Regel: Der Kredit muss innerhalb von 36 Monaten zurückzahlbar sein
• Widerrufsrecht: 14 Tage nach Vertragsabschluss

Die Bonitätsprüfung

Vor jeder Kreditvergabe wird eine sorgfältige Bonitätsprüfung durchgeführt. Dabei werden geprüft:

• Aktuelles Einkommen
• Bestehende finanzielle Verpflichtungen
• Lebenshaltungskosten
• Frühere Zahlungserfahrungen
• IKO und ZEK Einträge

Berechnung des frei verfügbaren Einkommens

Das frei verfügbare Einkommen ist entscheidend für die Kreditvergabe. Die Berechnung erfolgt nach diesem Schema:

1. Einnahmen
   • Nettolohn
   • Nebeneinkünfte
   • Monatslohn (anteilig)
2. Abzüge
   • Miete/Hypothek
   • Krankenkasse
   • Steuern
   • Versicherungen
   • Lebenshaltungskosten gemäss kantonalen Richtlinien
   • Bestehende Kreditverpflichtungen

Die monatliche Kreditrate darf das frei verfügbare Einkommen nicht übersteigen.

Einfluss der Laufzeit

Die Wahl der Laufzeit hat direkten Einfluss auf:

• Höhe der monatlichen Rate
• Gesamte Zinskosten
• Flexibilität der Rückzahlung

Beispiel verschiedener Laufzeiten bei CHF 25’000:

Laufzeit	Monatsrate	Gesamtkosten	Zinsen gesamt
24 Monate	CHF 1’115.32	CHF 26’767.68	CHF 1’767.68
36 Monate	CHF 766.94	CHF 27’609.84	CHF 2’609.84
48 Monate	CHF 592.45	CHF 28’437.60	CHF 3’437.60
60 Monate	CHF 491.39	CHF 29’483.57	CHF 4’483.57

Sonderfälle und zusätzliche Optionen

Sondertilgungen

Viele Kreditverträge erlauben Sondertilgungen. Diese bieten folgende Vorteile:

• Reduzierung der Gesamtlaufzeit
• Senkung der Zinskosten
• Flexible Rückzahlung bei zusätzlichen Einnahmen

Unser Kreditrechner berücksichtigt auch Sonderzahlungen:

• Monatliche Zusatzzahlungen
• Einmalige Sondertilgungen zu einem bestimmten Zeitpunkt

Vorzeitige Rückzahlung

Nach dem Schweizer Konsumkreditgesetz haben Sie das Recht auf vorzeitige Rückzahlung:

• Zinsen werden nur bis zum Rückzahlungszeitpunkt berechnet
• Faire Berechnung der Zinsreduktion
• Keine versteckten Gebühren

Ratenpausen

In besonderen Situationen können Ratenpausen vereinbart werden:

• Bei vorübergehenden finanziellen Engpässen
• Meist maximal 2-3 Monate
• Verlängerung der Gesamtlaufzeit

Checkliste: Diese Unterlagen benötigen Sie

Grundlegende Dokumente

✓ Gültiger Ausweis (ID oder Pass)
✓ Aufenthaltsbewilligung (bei ausländischen Staatsangehörigen)
✓ Aktueller Wohnsitznachweis

Einkommensnachweise

✓ Letzte 3 Lohnabrechnungen
✓ Jahresendabrechnung/13. Monatslohn
✓ Bei Selbständigen: Geschäftsabschlüsse der letzten 2 Jahre

Weitere Unterlagen

✓ Mietvertrag oder Hypothekennachweis
✓ Krankenkassenpolice
✓ Übersicht bestehender Verpflichtungen
✓ Steuerveranlagung

Zusätzlich hilfreich

✓ Kontoauszüge der letzten 3 Monate
✓ Betreibungsregisterauszug
✓ Budget-Übersicht

Ablauf der Kreditbeantragung

1. Vorbereitung
   • Kredit mit unserem Rechner berechnen
   • Unterlagen zusammenstellen
   • Budget prüfen
2. Antragstellung
   • Online-Formular ausfüllen
   • Unterlagen einreichen
   • Identifikation durchführen
3. Prüfung
   • Bonitätsprüfung
   • IKO/ZEK-Abfrage
   • Berechnung des frei verfügbaren Einkommens
4. Abschluss
   • Kreditentscheid
   • Vertragsprüfung
   • Unterschrift
   • 14-tägige Widerrufsfrist

Fazit und Empfehlungen

Die sorgfältige Berechnung eines Kredits ist der Grundstein für eine solide Finanzierung. Beachten Sie dabei:

• Nutzen Sie den Kreditrechner, um verschiedene Szenarien durchzuspielen
• Berücksichtigen Sie Ihr frei verfügbares Einkommen
• Prüfen Sie die Möglichkeit von Sondertilgungen
• Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins verschiedener Angebote
• Planen Sie eine finanzielle Reserve ein

Mit Capitalo haben Sie einen erfahrenen Partner an Ihrer Seite, der Sie bei der Kreditberechnung und -vermittlung unterstützt. Wir prüfen für Sie die Möglichkeiten auf dem gesamten relevanten Kredit-Markt und reichen Ihren Antrag nur in Rücksprache mit Ihnen bei einem Anbieter ein, der zu Ihrem Profil passt.

Häufige Fragen (FAQ)