Kreditprüfung

Das Wichtigste zur Kreditprüfung

Eine Kreditprüfung ist ein vom Konsumkreditgesetz (KKG) vorgeschriebener Prozess in der Schweiz, bei dem Kreditgeber die Kreditfähigkeit und Kreditwürdigkeit eines Antragstellerstalo.ch bewerten:

• Die Kreditfähigkeit bewertet die finanzielle Situation und prüft, ob der Kredit in maximal 36 Monaten zurückgezahlt werden kann
• Die Kreditwürdigkeit untersucht das bisherige Zahlungsverhalten und die Wahrscheinlichkeit der Rückzahlung
• Zentral sind dabei das monatliche Netto-Einkommen (mind. CHF 2’500.-) und bestehende finanzielle Verpflichtungen
• Eine Entscheidung erfolgt in der Regel innerhalb von 24 Stunden nach Einreichung aller Unterlagen

Was ist eine Kreditprüfung?

Die Kreditprüfung ist ein umfassender Bewertungsprozess, bei dem ein Kreditgeber untersucht, ob ein Antragsteller die Voraussetzungen für einen Kredit erfüllt. In der Schweiz ist diese Prüfung im Konsumkreditgesetz (KKG) gesetzlich verankert und dient dem Schutz vor Überschuldung.

Definition und Zweck

Bei der Kreditprüfung wird analysiert, ob Sie:

• den Kredit zurückzahlen können (Kreditfähigkeit)
• den Kredit zurückzahlen werden (Kreditwürdigkeit)

Dies geschieht durch eine systematische Prüfung Ihrer finanziellen Situation und Ihrer Zahlungsmoral.

Gesetzliche Grundlagen in der Schweiz

Die Kreditprüfung basiert auf klaren gesetzlichen Vorgaben zum Schutz der Konsumenten:

• Das Konsumkreditgesetz schützt vor Überschuldung
• Kreditgeber sind zu einer sorgfältigen Prüfung verpflichtet
• Die Prüfung erfolgt nach standardisierten Kriterien
• Der Schutz der Verbraucher steht im Zentrum der Gesetzgebung
• Das Konsumkreditgesetz (KKG) schreibt eine sorgfältige Prüfung vor
• Die Kreditvergabe ist verboten, wenn sie zur Überschuldung führt
• Der Kreditgeber muss die Kreditfähigkeit anhand definierter Kriterien prüfen

Unterschied zwischen Kreditfähigkeit und Kreditwürdigkeit

Die Kreditfähigkeit betrachtet Ihre aktuelle finanzielle Situation:

• Monatliches Einkommen
• Fixe Ausgaben
• Bestehende Verpflichtungen
• Frei verfügbares Einkommen

Die Kreditwürdigkeit bewertet Ihr bisheriges Zahlungsverhalten:

• Einträge bei der ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation)
• Betreibungsregisterauszug
• Bisherige Krediterfahrungen
• Zahlungshistorie

Was wird bei der Kreditprüfung untersucht?

Bei der Kreditprüfung werden verschiedene Aspekte Ihrer persönlichen und finanziellen Situation analysiert. Hier erfahren Sie im Detail, welche Bereiche bei Capitalo.ch geprüft werden.

Einkommenssituation

Budgetberechnung:

• Berechnung des monatlich verfügbaren Einkommens
• Berücksichtigung aller fixen Ausgaben wie Miete, Krankenkasse, Steuern
• Abzug eines angemessenen Lebensunterhalts
• Reserve für unerwartete Ausgaben

Grundeinkommen:

• Monatliches Netto-Einkommen
• Regelmässigkeit und Sicherheit des Einkommens
• Nebeneinkünfte
• Bei Ehepaaren: Gemeinsames Haushaltseinkommen

Besondere Einkommenssituationen:

• Rentner und IV-Bezüger (ohne Ergänzungsleistungen)
• Temporär Angestellte (mindestens 1 Jahr beim gleichen Arbeitgeber)
• Selbstständig Erwerbende (spezielle Nachweise erforderlich)

Wohnsituation

Überprüft werden:

• Fester Wohnsitz in der Schweiz oder Liechtenstein
• Wohnkosten (Miete oder Hypothek)
• Stabilität der Wohnsituation

Persönliche Voraussetzungen

Grundvoraussetzungen:

• Alter zwischen 18 und 69 Jahren
• Schweizer Staatsbürgerschaft oder gültige Aufenthaltsbewilligung
• Bei Ausländern zusätzliche Kriterien je nach Bewilligungskategorie:
• B-Bewilligung: mindestens 6 Monate
• C-Bewilligung: keine zusätzlichen Einschränkungen
• G-Bewilligung: 3 Jahre beim gleichen Arbeitgeber
• L-Bewilligung: 12 Monate Aufenthalt und Arbeit in der Schweiz

Bestehende Verpflichtungen

Geprüft werden:

• Laufende Kredite und deren Raten
• Leasing-Verpflichtungen
• Kreditkarten-Limits
• Weitere regelmässige finanzielle Verpflichtungen

Die Bank nutzt hierfür:

• ZEK-Abfrage (Zentralstelle für Kreditinformation)
• IKO-Abfrage (Informationsstelle für Konsumkredit)
• Angaben im Kreditantrag

Ablauf einer Kreditprüfung

Die Kreditprüfung läuft in mehreren Schritten ab. Hier erfahren Sie, was in jeder Phase passiert und worauf Sie achten sollten.

Einreichung der Unterlagen

Erste Phase:

• Ausfüllen des Kreditantrags mit persönlichen Angaben
• Zusammenstellung der erforderlichen Dokumente
• Einreichung aller Unterlagen (online oder persönlich)

Wichtig: Je vollständiger Ihre Unterlagen sind, desto schneller kann die Prüfung erfolgen.

Prüfung der Dokumente

Die Bank prüft:

• Vollständigkeit der Unterlagen
• Plausibilität der Angaben
• Erfüllung der Grundvoraussetzungen
• Berechnung des frei verfügbaren Einkommens

ZEK-Abfrage

Durchführung von:

• Abfrage bei der Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK)
• Prüfung bestehender Kredite und Kreditkarten
• Kontrolle des bisherigen Zahlungsverhaltens
• IKO-Abfrage (Informationsstelle für Konsumkredit)
• Die IKO erfasst alle laufenden Kredite und deren Rückzahlungsstatus
• Dient der Vermeidung von Überschuldung durch mehrere parallel laufende Kredite
• Gesetzlich vorgeschriebene Prüfung nach Art. 23 KKG

Entscheidungsprozess

Finale Phase:

• Zusammenführung aller Prüfergebnisse
• Risikobewertung durch die Bank
• Entscheidung über Bewilligung oder Ablehnung
• Bei positiver Vorprüfung: Festlegung der Kreditkonditionen

Zeitlicher Rahmen: In der Regel erhalten Sie innerhalb von 24 Stunden nach vollständiger Einreichung aller Unterlagen eine Rückmeldung.

Notwendige Unterlagen

Für eine erfolgreiche Kreditprüfung benötigen Kreditgeber bestimmte Dokumente. Hier finden Sie eine Übersicht aller notwendigen Unterlagen.

Standardunterlagen

Grundlegende Dokumente:

• Kopie eines gültigen Ausweisdokuments (ID oder Pass)
• Die letzten 3 Lohnabrechnungen
• Bei Ausländern: Kopie der Aufenthaltsbewilligung

Verheiratete Personen:

• Gleiche Unterlagen auch vom Ehepartner
• Erhöht die Chance auf einen positiven Kreditentscheid

Zusätzliche Dokumente je nach Situation

Für Selbstständige:

• Kopie der letzten detaillierten Steuerveranlagung
• Aktuelle Geschäftszahlen

Für spezielle Einkommenssituationen:

• Rentner: Rentenbescheinigung
• Nebenerwerb: Nachweise über zusätzliche Einkünfte
• Temporär Angestellte: Arbeitsvertrag und Nachweis der Beschäftigungsdauer

Besonderheiten für spezielle Gruppen

Grenzgänger:

• L-Bewilligung: Nachweis über 12-monatige Tätigkeit in der Schweiz
• G-Bewilligung: Bestätigung über 3-jährige Tätigkeit beim gleichen Arbeitgeber

Studenten:

• Immatrikulationsbestätigung
• Nachweise über Erwerbstätigkeit während des Studiums

Wichtig:

• Alle Dokumente müssen aktuell und gut lesbar sein
• Die Einreichung vollständiger Unterlagen beschleunigt den Prüfprozess erheblich
• Sämtliche eingereichten Unterlagen werden streng vertraulich behandelt
• Der Datenschutz ist gesetzlich geregelt und wird durch technische und organisatorische Massnahmen sichergestellt
• Alle Mitarbeitenden unterstehen der gesetzlichen Schweigepflicht